Cena privatnog zdravstvenog osiguranja jedna je od prvih stvari koje ljudi proveravaju kada razmišljaju o pregledima i lečenju u privatnim klinikama. Problem je što većina osiguravajućih kuća nema jedinstvenu cenu koja važi za sve osiguranike.
Premija zavisi od godina, zdravstvenog stanja, izabranog godišnjeg limita i toga da li polisa pokriva samo specijalističke preglede i dijagnostiku ili uključuje i bolničko lečenje, operacije, trudnoću, porođaj, fizikalnu terapiju, stomatologiju i lekove.
Za osnovno individualno osiguranje sa vanbolničkim lečenjem treba računati na nekoliko desetina evra mesečno. Širi paketi sa visokim godišnjim limitima i bolničkim lečenjem koštaju znatno više. Tačan iznos se dobija tek kada osiguravač obradi podatke osiguranika i zdravstveni upitnik.
Uporedili smo ponude najvećih osiguravajućih kuća u Srbiji: Generali, UNIQA, Triglav, DDOR, Dunav i Wiener Städtische.
Koliko košta privatno zdravstveno osiguranje u Srbiji?
Na tržištu postoje velike razlike između osnovnog i proširenog zdravstvenog osiguranja.
| Vrsta polise | Godišnji limit | Šta dobijate |
|---|---|---|
| Osnovno vanbolničko osiguranje | 1.000 do 2.000 € | Pregledi, laboratorija i osnovna dijagnostika |
| Prošireno vanbolničko osiguranje | 2.000 do 5.000 € | Više pregleda, šira dijagnostika i dodatne usluge |
| Vanbolničko i bolničko osiguranje | 5.000 do 10.000 € | Pregledi, dijagnostika, hospitalizacija i operacije |
| Najširi paketi | Do 50.000 ili 100.000 € | Bolničko lečenje, operacije i dodatna pokrića |
Informativne cene pojedinih paketa koje se pojavljuju na tržištu kreću od oko 20 evra mesečno za mlađu zdravu osobu i osnovno vanbolničko pokriće.
Takvu cifru treba posmatrati samo kao početnu tačku, a ne kao cenu koja važi za svakoga.
Osiguravači prilikom konačnog obračuna uzimaju u obzir zdravstveni upitnik, prethodno dijagnostikovana stanja i pristupnu starost.
Kod pojedinih stanja osiguravač povećava premiju, uvodi posebno ograničenje ili isključuje troškove povezane sa prethodnim oboljenjem.
Uporedili smo Generali, UNIQA, Triglav, DDOR, Dunav i Wiener
| Osiguravač | Primer godišnjeg limita | Vanbolničko lečenje | Bolničko lečenje | Trudnoća | Posebno korisno |
|---|---|---|---|---|---|
| Generali | Zavisi od Total Medic paketa | Da | Da | U odgovarajućem paketu | Tri jasno odvojena nivoa Total Medic |
| UNIQA | 1.000 do 100.000 € | Da | Da u višim paketima | Da u pojedinim paketima | Jasno definisani Vital paketi |
| Triglav | 1.000 do 100.000 € | Da | Da | Zavisi od pokrića | Online kalkulator premije |
| DDOR | 1.000 do 100.000 € | Da | Da u Zlatnom paketu | Da u višim paketima | Bronzani, Srebrni i Zlatni nivo |
| Dunav | Prema ugovorenom paketu | Da | Da | Da | Veliki broj dodatnih pokrića |
| Wiener | Prema ugovorenom paketu | Da | Prema paketu | Prema paketu | Velika mreža zdravstvenih ustanova |
Generali Total Medic
Generali privatno zdravstveno osiguranje za fizička lica prodaje kroz program Total Medic.
Postoje tri osnovna nivoa: Total Medic 10, Total Medic 50 i Total Medic 100.
Total Medic 10
Osnovu čine bolničko lečenje, hirurške intervencije i druge intervencije. Vanbolničko lečenje, lekovi, sistematski pregled, program za decu, optika i stomatologija ugovaraju se kao dodatna pokrića.
Total Medic 50
U osnovno pokriće ulaze vanbolničko lečenje, bolničko lečenje, hirurške intervencije, sistematski pregled i program „Zdravo dete“. Lekovi se ugovaraju dodatno.
Total Medic 100
Najširi Total Medic paket namenjen je osiguranicima koji žele kombinaciju vanbolničkog i bolničkog lečenja sa dodatnim vrstama zdravstvene zaštite.
Generali je posebno interesantan ljudima koji žele da osiguranje pokriva velike troškove hospitalizacije i hirurških intervencija, a ne samo odlazak kod specijaliste.
UNIQA Vital Start, Elegant i Elite
UNIQA ima jednu od najjasnijih podela prema godišnjem limitu osiguranja.
U ponudi su:
- Vital Start 1.000
- Vital Start 1.500
- Vital Start 2.000
- Vital Elegant do 10.000 €
- Vital Elite do 100.000 €
UNIQA na svom online kalkulatoru privatnog zdravstvenog osiguranja navodi da Vital Start 1.000 obuhvata godišnji budžet do 1.000 evra, vanbolničko lečenje, preglede lekara opšte prakse i specijalista, laboratoriju, dijagnostiku, sanitetski prevoz u hitnim slučajevima i davanje terapije.
Vital Start 2.000 podiže godišnji limit na 2.000 evra i uključuje i zdravstvenu zaštitu tokom trudnoće, među kojom su pregledi, laboratorijske analize, ultrazvučni pregledi ploda i određene dodatne procedure.
Vital Elegant ima budžet do 10.000 evra i uključuje i bolničko lečenje, hirurške intervencije, medicinsko-tehnička pomagala i troškove porođaja u okviru ugovorenih uslova.
UNIQA izričito navodi da je cena prikazana kroz kalkulator informativna. Konačna premija zavisi od zdravstvenog upitnika. Ponuda iz kalkulatora namenjena je osobama bez prethodno dijagnostikovanih hroničnih stanja.
Triglav osiguranje od 1.000 do 100.000 evra
Triglav ima prilično širok raspon godišnjih limita.
Individualno i porodično zdravstveno osiguranje Triglava za vanbolničko lečenje nudi godišnji budžet od 1.000 do 5.000 evra.
Osnovno vanbolničko pokriće obuhvata:
- preglede lekara opšte prakse
- specijalističke preglede
- dijagnostiku
- laboratorijske analize
- sanitetski prevoz
- ambulantne hirurške intervencije do 100 evra
Kod kombinacije vanbolničkog i bolničkog osiguranja godišnji budžet ide od 5.000 do 100.000 evra.
Triglav na sajtu ima i kalkulator premije, pa korisnik odmah dobija bolju predstavu o ceni prema starosti i izabranom paketu.
DDOR Zdravo da ste
DDOR ima program Zdravo da ste sa pokrićima od 1.000 do 100.000 evra.
Paketi su podeljeni na Bronzani 1, Bronzani 2, Srebrni i Zlatni.
Bronzani 1
Pokriva pregled lekara opšte prakse, pregled specijaliste i sistematski pregled.
Bronzani 2
Usmeren je na preglede i dijagnostiku.
Srebrni
Dodaje šire vanbolničko pokriće. DDOR među uslugama navodi laboratorijske analize, dijagnostiku, medicinsko-tehnička pomagala, zaštitu mentalnog zdravlja, kućne posete u hitnim slučajevima, sanitetski prevoz i određeno pokriće povezano sa trudnoćom.
Zlatni
Zlatni paket uključuje i bolničko lečenje. Pokriće obuhvata smeštaj i hranu u bolnici, laboratoriju, dijagnostičke procedure, terapiju, dnevnu bolnicu i hirurgiju.
Najniži DDOR limit je 1.000 evra za vanbolničko lečenje. Kombinacija vanbolničkog i bolničkog lečenja ide do 100.000 evra.
Pregledi se prijavljuju preko medicinskog kontakt centra ili aplikacije moj.ddor. DDOR navodi da je kontakt centar dostupan 24 sata dnevno.
Dunav dobrovoljno zdravstveno osiguranje
Dunav osiguranje nudi individualne i kolektivne polise.
Individualna polisa ima posebno širok izbor pokrića. U zavisnosti od ugovora, obuhvata:
- vanbolničko lečenje
- bolničko lečenje
- trudnoću i porođaj
- lekove na recept
- oftalmološke usluge
- stomatološke usluge
- sistematski pregled
- medicinsku rehabilitaciju
Dunav jasno navodi šta utiče na cenu. Premija zavisi od sume osiguranja, trajanja ugovora, širine pokrića, pristupne starosti i drugih elemenata rizika.
U uslovima osiguranja postoji još jedan podatak koji kupci treba da razumeju. Polisa može imati podlimit, odnosno poseban maksimalni novčani iznos, broj usluga ili broj dana za pojedinu vrstu lečenja.
Primer je polisa od 10.000 evra koja ima znatno niži podlimit za fizikalnu terapiju ili određenu dijagnostiku. Ukupni limit tada ne predstavlja iznos koji možete potrošiti na svaku vrstu usluge.
Wiener Städtische zdravstveno osiguranje
Wiener Städtische nudi dobrovoljno zdravstveno osiguranje povezano sa mrežom privatnih i državnih zdravstvenih ustanova.
Pregledi i druge usluge zakazuju se preko medicinskog kontakt centra, online sistema ili aplikacije, u skladu sa ugovorenom polisom.
Wiener ne objavljuje jednu mesečnu cenu za sve osiguranike. Konačna premija formira se prema konkretnom paketu i podacima osobe koja se osigurava.
Takav način obračuna je standardan i kod drugih velikih osiguravača. Cena koju vidi mlađa osoba bez poznatih zdravstvenih problema ne treba automatski primeniti na osobu od 45 ili 55 godina.
Zašto neko plaća 25 evra, a neko 60 evra mesečno?
Najveću razliku pravi obim osiguranja.
Polisa namenjena specijalističkim pregledima, laboratoriji i ultrazvuku ima potpuno drugačiji rizik za osiguravača od polise koja plaća operaciju ili višednevnu hospitalizaciju.
Na cenu utiču sledeće stavke:
- starost osiguranika
- zdravstveno stanje
- prethodno dijagnostikovane bolesti
- godišnja suma osiguranja
- bolničko lečenje
- hirurgija
- trudnoća i porođaj
- stomatologija
- oftalmologija
- fizikalna terapija
- lekovi
- participacija
- broj članova porodice na polisi
Šta znači limit od 1.000 evra?
Limit od 1.000 evra predstavlja najveći ukupni iznos koji osiguravač snosi tokom jedne osiguravajuće godine za pokrića koja ulaze u taj limit.
Ako tokom godine iskoristite, na primer:
- tri specijalistička pregleda
- dve laboratorijske analize
- ultrazvuk
- magnetnu rezonancu
- kontrolne preglede
svaki pokriveni trošak umanjuje preostali raspoloživi limit prema pravilima polise.
Kada se limit potroši, naredne preglede plaćate sami do početka nove osiguravajuće godine.
Limit i podlimit nisu ista stvar
Ovo je jedna od najvažnijih stavki u celoj polisi.
Polisa ima, na primer, ukupno pokriće od 5.000 evra, ali posebno ograničenje od 300 ili 500 evra za određenu vrstu usluge.
Podlimiti se pojavljuju kod usluga kao što su:
- fizikalna terapija
- mentalno zdravlje
- trudnoća
- porođaj
- stomatologija
- optika
- medicinska pomagala
Zbog toga paket od 10.000 evra nije automatski bolji od paketa od 5.000 evra. Treba proveriti gde se taj novac zaista može koristiti.
Kako funkcioniše zdravstveni upitnik?
Kod individualnog osiguranja osiguravač pre zaključenja polise traži podatke o zdravstvenom stanju.
Upitnik sadrži pitanja o ranijim dijagnozama, operacijama, povredama, terapijama i hroničnim bolestima.
Na osnovu odgovora osiguravač daje konačnu ponudu.
Kod prethodno postojećeg zdravstvenog stanja rezultat može biti:
- standardna premija
- viša premija
- posebno ograničenje za određenu bolest
- isključenje troškova povezanih sa određenim stanjem
Zato nije dovoljno pronaći cenu na kalkulatoru i pomnožiti je sa 12. Konačna polisa može biti drugačija nakon procene zdravstvenog rizika.
Da li osiguranje plaća magnetnu rezonancu i CT?
Da, ako su dijagnostičke procedure obuhvaćene ugovorenim paketom i ako postoji medicinska indikacija.
Osiguravač traži da pregled ili snimanje budu medicinski opravdani. Zahtev uglavnom ide preko lekara i medicinskog kontakt centra.
Upravo kod MR i CT pregleda treba proveriti podlimit. Jedna skuplja dijagnostička procedura može potrošiti veliki deo osnovnog godišnjeg limita.
Da li privatno zdravstveno osiguranje pokriva sistematski pregled?
Samo kada je sistematski pregled deo paketa ili dodatno ugovoreno pokriće.
DDOR ga, na primer, navodi u Bronzani 1 paketu. Generali ga uključuje u pojedine Total Medic pakete ili nudi kroz dodatno pokriće.
Preventivni pregledi van ugovorenog sistematskog pregleda ne treba automatski računati kao pokriven trošak.
Da li privatno zdravstveno osiguranje pokriva trudnoću i porođaj?
Pokriva ih samo paket koji izričito uključuje tu vrstu zaštite.
UNIQA Vital Start 2.000, na primer, uključuje određene preglede i dijagnostiku tokom trudnoće. Vital Elegant ide dalje i uključuje i troškove porođaja u okviru ugovorenih uslova.
Dunav, DDOR i drugi osiguravači takođe imaju mogućnost pokrića trudnoće kroz odgovarajuće pakete.
Pre ugovaranja treba proveriti:
- karencu
- limit za trudnoću
- poseban limit za porođaj
- koje analize i ultrazvučni pregledi ulaze u pokriće
- da li privatno porodilište ulazi u mrežu
Šta je karenca?
Karenca je period između početka polise i trenutka od kada određeno pokriće zaista važi.
Najvažnija je kod planirane trudnoće, porođaja i određenih zdravstvenih stanja.
Ako polisa ima karencu za trudnoću, troškovi nastali pre isteka tog roka neće biti plaćeni iz osiguranja.
Tačan period se razlikuje od osiguravača do osiguravača i mora se proveriti u posebnim uslovima konkretne polise.
Da li morate da idete samo u određene privatne klinike?
Svaki osiguravač ima svoju mrežu zdravstvenih ustanova.
UNIQA navodi mrežu sa više od 900 zdravstvenih ustanova u Srbiji. Kod drugih osiguravača broj i raspored klinika zavise od njihove ugovorene mreže.
Pre kupovine proverite da li u mreži postoje klinike koje biste zaista koristili u svom gradu.
Veliki broj partnera na nivou Srbije nije naročito koristan osobi iz manjeg mesta ako najbliža klinika za određenu specijalnost postoji tek u Beogradu ili Novom Sadu.
Kako izgleda odlazak kod lekara preko osiguranja?
U praksi postupak izgleda ovako:
- Javite zdravstveni problem osiguravaču.
- Kontakt centar proverava da li je usluga obuhvaćena polisom.
- Dogovara se ustanova i termin.
- Dolazite na pregled sa dokumentom ili karticom osiguranja.
- Osiguravač plaća pokriven trošak direktno zdravstvenoj ustanovi.
DDOR, na primer, prima prijave preko medicinskog kontakt centra i aplikacije moj.ddor.
UNIQA pregled organizuje preko MedUNIQA kontakt centra ili kroz online zakazivanje.
Šta ako sami zakažete pregled?
Pravila refundacije zavise od polise.
Kod pojedinih osiguravača uslugu van ugovorene mreže prvo plaćate sami, zatim dostavljate račun i medicinsku dokumentaciju i tražite povraćaj novca.
Pre samostalnog zakazivanja proverite uslove. Osiguravač može odbiti refundaciju ako pregled nije prethodno odobren, nije medicinski indikovan ili nije pokriven ugovorom.
Da li privatno zdravstveno osiguranje zamenjuje RFZO?
Dobrovoljno zdravstveno osiguranje i obavezno zdravstveno osiguranje uređeni su kao različiti oblici zdravstvenog osiguranja.
Važeći Zakon o zdravstvenom osiguranju navodi obavezno i dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Dobrovoljno osiguranje pokriva dodatne zdravstvene usluge, širi standard ili troškove koji nisu obuhvaćeni obaveznim sistemom.
Zakon takođe propisuje da se dobrovoljno zdravstveno osiguranje, osim zakonom predviđenih izuzetaka, ugovara na period koji ne može biti kraći od 12 meseci.
Za proveru statusa obaveznog osiguranja možete koristiti naše uputstvo za proveru zdravstvenog osiguranja i overe zdravstvene knjižice online.
Koliko košta privatno zdravstveno osiguranje na godišnjem nivou?
Ako je mesečna premija 25 evra, godišnji trošak je 300 evra.
Sa premijom od 40 evra mesečno plaćate 480 evra godišnje.
Premija od 60 evra mesečno znači 720 evra godišnje.
| Mesečna premija | Godišnji trošak |
|---|---|
| 20 € | 240 € |
| 25 € | 300 € |
| 30 € | 360 € |
| 40 € | 480 € |
| 50 € | 600 € |
| 60 € | 720 € |
| 80 € | 960 € |
| 100 € | 1.200 € |
Ova računica pokazuje zašto godišnji limit i pokrića moraju da se gledaju zajedno sa cenom. Polisa od 300 evra godišnje sa limitom od 1.000 evra i polisa od 700 evra sa bolničkim pokrićem nisu ista vrsta proizvoda.
Šta je najbolje za osobu koja želi samo privatne preglede?
Za osobu koja želi brži pristup dermatologu, kardiologu, gastroenterologu, ginekologu, ortopedu ili drugom specijalisti, najracionalniji izbor je vanbolnički paket sa limitom od 1.000 do 2.000 evra.
Takav paket treba da ima dobru mrežu klinika, laboratoriju i dovoljno široko dijagnostičko pokriće.
Bolnički paket nema potrebe plaćati samo zbog nekoliko ambulantnih pregleda godišnje.
Šta je bolje za porodicu?
Porodica treba da obrati pažnju na drugačije stavke.
Važni su pedijatri, laboratorija, ORL, dermatologija, oftalmologija, ultrazvuk, hitne konsultacije i mogućnost uključivanja više članova na jednu polisu.
Generali navodi mogućnost porodičnih paketa, a DDOR dopušta osiguranje supružnika i dece.
Prilikom poređenja treba tražiti konačnu cenu za sve članove porodice, umesto sabiranja reklamiranih pojedinačnih cena.
Šta proveriti pre potpisivanja polise?
- Kolika je tačna godišnja premija?
- Koliki je godišnji limit?
- Postoje li posebni podlimiti?
- Koje klinike ulaze u mrežu?
- Da li MR i CT ulaze u osnovno pokriće?
- Da li postoji participacija?
- Da li je bolničko lečenje uključeno?
- Da li su operacije pokrivene?
- Koji troškovi prethodnih bolesti su isključeni?
- Kolika je karenca?
- Kako funkcioniše refundacija?
- Da li postoji limit broja fizikalnih terapija?
- Da li stomatologija i optika ulaze u cenu?
- Da li trudnoća i porođaj imaju zaseban limit?
Privatno i putno zdravstveno osiguranje nisu ista polisa
Privatno zdravstveno osiguranje namenjeno je redovnom korišćenju zdravstvenih usluga prema ugovorenom paketu, pre svega u Srbiji.
Putno zdravstveno osiguranje namenjeno je hitnim troškovima koji nastanu tokom putovanja u inostranstvu.
Ako vas zanima osiguranje za odmor ili poslovni put, posebno smo uporedili putno osiguranje u ponudi poznatih osiguravajućih kompanija u Srbiji.
Koliko novca na kraju treba izdvojiti za privatno zdravstveno osiguranje?
Za mlađu osobu kojoj trebaju privatni pregledi, laboratorija i osnovna dijagnostika treba prvo gledati pakete sa godišnjim limitom od 1.000 do 2.000 evra.
Osoba koja želi bolničko lečenje i operacije treba da poredi pakete od najmanje 5.000 ili 10.000 evra.
Najšire polise dostižu 50.000 ili 100.000 evra pokrića, kao kod pojedinih UNIQA, Triglav i DDOR paketa.
Najvažnija cifra ipak nije najniža mesečna premija. Gledajte koliko novca zaista imate na raspolaganju, šta ulazi u pokriće, koliki su podlimiti i koje privatne klinike možete da koristite.
Najbolji način da utvrdite stvarnu cenu jeste da od Generali, UNIQA, Triglav, DDOR, Dunav i Wiener zatražite ponudu za istu osobu i isti nivo pokrića. Razlika između tih ponuda pokazaće koliko privatno zdravstveno osiguranje zaista košta u vašem konkretnom slučaju.
