Privatno zdravstveno osiguranje najviše vredi kada treba brzo doći do specijaliste, uraditi laboratoriju ili završiti skuplju dijagnostiku bez plaćanja celog računa iz svog džepa. Mesečna premija je samo jedan deo odluke. Podlimiti, participacija, karenca i pravila za korišćenje klinika često naprave veću razliku između dva paketa nego desetak evra razlike u ceni.
Za muškarca od 31 do 35 godina javno dostupna UNIQA ponuda navodi Vital Start 1.000 po ceni od 30,65 evra mesečno, odnosno 367,80 evra godišnje. U istom obračunu 22,56 evra mesečno pripada vanbolničkom lečenju, a 8,09 evra godišnjem sistematskom pregledu.
Cena od 30,65 evra odnosi se na profil iz te ponude. Konačna premija zavisi od starosti, izabranog paketa, zdravstvenog upitnika i procene rizika. Generali, UNIQA, Triglav, DDOR, Dunav i Wiener Städtische pritom ne raspoređuju pokrića na isti način, pa poređenje samo po mesečnoj premiji ne daje dovoljno informacija.
Napomena: Obrazac.rs nema sponzorski odnos sa osiguravačima pomenutim u tekstu. Linkovi vode na njihove zvanične stranice, uslove osiguranja i javno dostupnu dokumentaciju radi provere podataka.
Koliko privatno zdravstveno osiguranje stvarno košta?
Kod UNIQA ponude imamo dovoljno podataka da cenu rastavimo na stavke, umesto da ostanemo na opštoj proceni da privatno osiguranje košta nekoliko desetina evra mesečno.
| Stavka | Vital Start 1.000 |
|---|---|
| Starosna grupa | 31 do 35 godina |
| Mesečna premija | 30,65 € |
| Godišnja premija | 367,80 € |
| Vanbolničko lečenje | 22,56 € mesečno |
| Sistematski pregled | 8,09 € mesečno |
| Godišnji limit osnovnog pokrića | 1.000 € |
Sistematski pregled
Osiguranik tako tokom godine plaća 367,80 evra za paket čiji osnovni godišnji limit iznosi 1.000 evra. Limit nije prepaid iznos koji osiguranik mora da potroši do kraja godine. Predstavlja maksimalnu ugovorenu obavezu osiguravača u okviru pokrića i pravila iz polise.
Na UNIQA kalkulatoru menjaju se starosna grupa i paket, pa se cena proverava za profil koji odgovara budućem osiguraniku.
Za ostale osiguravače cena se traži kroz ponudu
Na javnim stranicama Generali, Triglav, Dunav i Wiener Städtische nema jedne mesečne tarife koja odgovara istom profilu muškarca od 31 do 35 godina. Cena se formira prema osiguraniku i ugovorenom pokriću.
DDOR ima kalkulator Zdravo da ste u kojem se unose pol, godina rođenja i paket, nakon čega se šalje zahtev za ponudu.
Za poređenje šest osiguravača dovoljno je svima poslati iste podatke:
- starost
- pol
- grad
- željeni godišnji limit
- usluge koje su važne, poput specijalističkih pregleda, MR, trudnoće, fizikalne terapije ili hospitalizacije
U zahtevu treba tražiti i odvojene podatke o podlimitima, participaciji, karenci i dopunskim pokrićima. Bez toga dve slične premije ne predstavljaju dve slične polise.
Limit od 10.000 evra ne znači 10.000 evra za svaku uslugu
Godišnji limit predstavlja gornju granicu ugovorenog pokrića, ali pojedine stavke imaju sopstvena ograničenja. Upravo zbog toga paket od 100.000 evra nije automatski deset puta korisniji od paketa od 10.000 evra za osobu kojoj su najvažniji pregledi i laboratorija.
Vital Start paketi imaju vanbolničko pokriće od 1.000, 1.500 i 2.000 evra. Vital Elegant ide do 10.000 evra, a Vital Elite do 100.000 evra.
Kod Triglav pokrića vanbolničko osiguranje ide od 1.000 do 5.000 evra, a kombinovano vanbolničko i bolničko od 5.000 do 100.000 evra. Na istoj stranici su navedeni i podlimiti od 100 evra za ambulantne hirurške intervencije, 100 evra za medicinsko-tehnička pomagala i 300 evra za hitnu stomatologiju. Kod kombinovanog paketa implantati idu do 3.000 evra, pregledi i dijagnostika u trudnoći do 1.000 evra, a troškovi porođaja do 2.000 evra.
Wiener paketi trenutno imaju Basic pokriće od 1.000 do 3.000 evra, Premium od 10.000 do 50.000 evra i Maxima od 100.000 evra. Premium uključuje i bolničko lečenje, dok Maxima obuhvata bolničko i vanbolničko lečenje.
| Osiguravač | Javno navedeni paketi ili limiti | Šta proveriti uz limit |
|---|---|---|
| Generali | Total Medic 10, 50 i 100 | Osnovna i dodatna pokrića |
| UNIQA | 1.000, 1.500, 2.000, 10.000 i 100.000 € | Podlimite i karencu |
| Triglav | 1.000 do 5.000 € vanbolnički, do 100.000 € kombinovano | Podlimite pojedinih tretmana |
| DDOR | Od 1.000 do 100.000 € | Razliku između četiri paketa |
| Dunav | Individualna ponuda | Osiguranu sumu i dopunska pokrića |
| Wiener Städtische | 1.000 do 3.000 €, 10.000 do 50.000 €, Maxima 100.000 € | Vanbolničko i bolničko pokriće |
Vanbolnički paket od 1.000 evra nije paket za ozbiljnu operaciju
Pregledi interniste, dermatologa ili ortopeda, laboratorija, ultrazvuk i druga vanbolnička dijagnostika pripadaju vrsti troškova zbog kojih osnovni paket od 1.000 ili 2.000 evra ima jasnu praktičnu ulogu.
Hirurgija je sasvim druga finansijska kategorija. U aktuelnom cenovniku Acibadem Bel Medica artroskopska operacija kolena kreće od 205.000 dinara. Artroskopska operacija sa rekonstrukcijom unutrašnjih ligamenata navedena je po ceni od 558.400 dinara, a operacija sa šivenjem meniskusa 607.500 dinara.
Za zaštitu od takvih računa gledaju se hospitalizacija, hirurške intervencije, implantati i bolnički limit. Vanbolničko pokriće od 1.000 evra rešava preglede i dijagnostiku, ne višednevno bolničko lečenje i ozbiljnije operacije.
Generali Total Medic 10 počinje od bolničkog lečenja
Total Medic 10 u osnovnom pokriću ima bolničko lečenje, hirurške i druge intervencije. Vanbolničko lečenje i lekovi ugovaraju se dodatno. Pravila pokrića detaljnije uređuju Generali posebni uslovi.
Total Medic 50 u osnovi uključuje vanbolničko i bolničko lečenje, hirurške intervencije, sistematski pregled i program Zdravo dete. Total Medic 100 dodaje zdravstvenu zaštitu trudnica i novorođenčadi.
Trošak van ugovorene mreže treba računati unapred. Generali Total Medic propisuje 30% participacije za usluge van mreže klinika. Kod priznatog računa od 20.000 dinara osiguranik plaća 6.000 dinara. Kod računa od 50.000 dinara njegov deo iznosi 15.000 dinara.
Generali za sistematski pregled i tretmane koji zahtevaju prethodnu saglasnost traži zakazivanje preko Medic Call Centra. Samostalno zakazivanje skupljeg tretmana zato ne treba raditi pre provere procedure iz polise.
UNIQA Vital Start 2.000 ima pokriće trudnoće i devet meseci karence
Vital Start obuhvata preglede lekara opšte prakse i specijalista, dijagnostiku, laboratorijske analize, sanitetski prevoz u hitnim slučajevima i davanje terapije. Kod Vital Start 2.000 ugovara se i zdravstvena zaštita u vezi sa trudnoćom.
Tu je važan tačan rok. UNIQA posebni uslovi propisuju devet meseci perioda čekanja za zdravstvenu zaštitu trudnice i porođaj. Uslovi takođe navode da se pravilo ne primenjuje kada je osigurano lice isto pokriće imalo na prethodnoj UNIQA polisi bez prekida osiguranja.
Polisa kupljena nakon početka trudnoće zato ne pretvara postojeću trudnoću u pokriven događaj. Karenca se proverava pre kupovine paketa namenjenog planiranju trudnoće.
Na MedUNIQA mreži trenutno se navodi više od 900 zdravstvenih ustanova širom Srbije. Za kupca je uz ukupan broj važan i spisak ustanova u gradu u kojem će polisu stvarno koristiti.
DDOR od Bronzanog 1 ide do Zlatnog paketa
DDOR paketi su Bronzani 1, Bronzani 2, Srebrni i Zlatni, a objavljena pokrića kreću se od 1.000 do 100.000 evra.
Bronzani 1 obuhvata pregled lekara opšte prakse, pregled specijaliste i sistematski pregled. Bronzani 2 umesto sistematskog pregleda navodi dijagnostiku.
Srebrni paket pokriva šire vanbolničko lečenje, laboratorijske analize i dijagnostiku, medicinsko-tehnička pomagala, mentalno zdravlje, kućne posete u hitnim slučajevima i druge navedene usluge. Zlatni dodaje bolničko lečenje, smeštaj i hranu u bolnici, dijagnostičke procedure, terapiju, dnevnu bolnicu i hirurgiju.
DDOR izričito navodi i tri situacije u kojima trošak ili njegov deo ostaje osiguraniku: ugovorena participacija, prekoračen limit i usluga koja nije u osiguravajućem pokriću.
Triglav podlimiti pokazuju zašto veliki broj nije dovoljan
Kod paketa sa velikim ukupnim limitom treba otvoriti stavku po stavku. Triglav je dobar za takvo poređenje jer uz glavne limite javno prikazuje i maksimalne iznose za niz pojedinačnih usluga.
Vanbolničko pokriće ide do 5.000 evra, ali su ambulantne hirurške intervencije ograničene na 100 evra, medicinsko-tehnička pomagala na 100 evra i hitna stomatologija na 300 evra.
Kod kombinovanog bolničkog i vanbolničkog osiguranja objavljeni su i limiti od 3.000 evra za implantate, 1.000 evra za preglede i dijagnostiku u trudnoći i 2.000 evra za troškove porođaja.
Za kupca kojem je fizikalna terapija, trudnoća, stomatologija ili druga konkretna stavka važna, podlimit je korisniji podatak od najveće sume odštampane uz naziv paketa.
Dunav pokriće sastavlja prema izabranoj zaštiti
Dunav ponuda obuhvata vanbolničko i bolničko lečenje, trudnoću i porođaj, lekove, stomatologiju, oftalmologiju, preventivne preglede i rehabilitaciju, u zavisnosti od ugovorene kombinacije.
Premija se određuje prema osiguranoj sumi, trajanju ugovora, pristupnoj starosti i širini pokrića. Zato mesečni trošak nije moguće izvući iz opšteg opisa proizvoda bez konkretne ponude za osiguranika.
Wiener ima tri jasno različita nivoa
Basic kod Wiener Städtische ima osiguravajuće pokriće od 1.000 do 3.000 evra i namenjen je pregledima, laboratorijskoj dijagnostici i drugim navedenim vanbolničkim uslugama.
Premium prelazi na raspon od 10.000 do 50.000 evra i uključuje bolničko lečenje. Maxima ima pokriće od 100.000 evra i objedinjuje vanbolničko i bolničko lečenje.
Wiener navodi i više od 1.000 privatnih i državnih zdravstvenih ustanova u mreži. Kod odlaska van ugovorene mreže osiguranik prvo plaća trošak, a refundacija se zatim rešava prema ugovorenom pokriću i medicinskoj opravdanosti usluge.
MR i CT treba proveriti pre zakazivanja, ne posle plaćanja
Reč „dijagnostika“ u tabeli pokrića ne znači da je svaki pregled dovoljan samo da se samostalno zakaže i potom pošalje račun osiguravaču. Za skuplje procedure pravila polise propisuju medicinsku indikaciju, a kod određenih tretmana i prethodnu autorizaciju.
Ako polisa zahteva saglasnost pre pregleda, naknadna refundacija ne menja taj uslov. Zbog toga se MR, CT, endoskopski pregled ili skuplja intervencija prvo prijavljuju na način propisan polisom.
Prethodna bolest treba da bude rešena u ponudi, ne nakon odbijenog računa
Zdravstveni upitnik nije administrativna formalnost. Njime se utvrđuju bolesti, terapije i druga zdravstvena stanja koja su postojala pre zaključenja osiguranja.
UNIQA, recimo, u svojim uslovima prethodno zdravstveno stanje definiše i kroz ranije dijagnostikovane bolesti, prethodno lečenje i lekove za koje je osiguranik znao pre početka osiguranja. Hronične bolesti su posebno navedene.
Ako osoba već ima dijagnozu zbog koje očekuje redovne kontrole, u ponudi treba da dobije jasan odgovor kako se upravo ta dijagnoza tretira. Usmeni razgovor sa prodavcem nije zamena za uslove navedene u polisi.
Šta kada osiguravač odbije refundaciju?
Prvo se traži pisano obrazloženje odluke. U zahtevu treba navesti broj polise, datum usluge, iznos računa i tražiti tačnu odredbu ugovora ili uslova na osnovu koje je refundacija odbijena.
Po polisi broj ______, dana ______ koristio sam zdravstvenu uslugu ______ u iznosu od ______ dinara. Zahtev za refundaciju je odbijen. Molim da mi dostavite pisano obrazloženje odluke i navedete tačnu odredbu polise, opštih ili posebnih uslova na osnovu koje trošak nije priznat.
Zamenite prazna mesta svojim podacima. Uz prigovor priložite račun, medicinski izveštaj, preporuku lekara, prethodnu autorizaciju ako je postojala i komunikaciju sa kontakt centrom.
Prema NBS uputstvu, prigovor se prvo podnosi društvu za osiguranje, koje je dužno da odgovori u roku od 15 dana. Nakon odgovora, ili isteka tog roka, korisnik može da podnese prigovor Narodnoj banci Srbije.
Tri kupca kojima isti paket ne rešava isti problem
| Profil | Konkretan trošak ili uslov | Šta odlučuje |
|---|---|---|
| Muškarac od 31 do 35 godina kojem trebaju pregledi | UNIQA Vital Start 1.000: 367,80 € godišnje | 1.000 € vanbolničkog limita, specijalisti i dijagnostika |
| Osoba koja planira trudnoću | UNIQA: 9 meseci karence za trudnoću i porođaj | Polisa mora biti ugovorena dovoljno rano i sa odgovarajućim pokrićem |
| Osoba koja želi zaštitu od operacije | Artroskopija kolena: od 205.000 dinara u jednom aktuelnom cenovniku | Bolničko pokriće, hirurgija i veći godišnji limit |
Prvi profil plaća 367,80 evra godišnje prema javno dostupnoj UNIQA ponudi. Za njega su najvažniji specijalistički pregledi, laboratorija i dijagnostika unutar vanbolničkog limita.
Drugi profil ima potpuno drugačiji problem. Kod UNIQA zdravstvene zaštite trudnice postoji devet meseci čekanja. Cena paketa zato nije jedino pitanje. Datum početka pokrića direktno određuje da li će trudnoća ući u osiguranje.
Treći profil gleda trošak koji je daleko iznad pojedinačnih specijalističkih pregleda. Cena artroskopije od 205.000 dinara odmah pokazuje zašto se za operacije traži bolnički paket, a ne osnovni vanbolnički limit.
Privatno zdravstveno osiguranje ne zamenjuje RFZO
Dobrovoljno i obavezno zdravstveno osiguranje predstavljaju odvojene osnove zdravstvene zaštite. Privatna polisa daje prava koja su ugovorena sa osiguravačem.
Zakon o zdravstvenom osiguranju uređuje dobrovoljno zdravstveno osiguranje, a konkretan obim prava određuju ugovor, polisa i pripadajući uslovi.
Status obaveznog osiguranja proverava se odvojeno. Za to možete koristiti naše uputstvo za proveru zdravstvenog osiguranja.
Privatno i putno osiguranje služe različitim situacijama
Privatno zdravstveno osiguranje koristi se za ugovorene zdravstvene usluge tokom trajanja polise. Putno zdravstveno osiguranje namenjeno je zdravstvenim troškovima i drugim ugovorenim rizicima tokom boravka u inostranstvu.
Polisa za privatne preglede u Srbiji zato nije automatski zamena za putnu polisu. Za odlazak u inostranstvo pogledajte naše poređenje putnog zdravstvenog osiguranja.
Šta proveriti pre potpisivanja polise
Pre cene treba izvući nekoliko podataka iz same ponude. Prvi je spisak usluga koje se koriste tokom godine. Drugi su podlimiti za skuplje preglede i tretmane. Treći je participacija, posebno kod odlaska van mreže.
Za trudnoću se proverava karenca. Za MR, CT i intervencije proverava se način autorizacije. Kod hronične bolesti proverava se kako je prethodno zdravstveno stanje navedeno u ponudi.
Tek nakon toga ima svrhe porediti godišnju premiju. Paket od 30 evra mesečno sa dobrim vanbolničkim pokrićem odgovara jednom kupcu. Drugi kupac plaća više jer mu trebaju bolničko lečenje, operacije ili trudnoća. Razliku pravi sadržaj polise, ne naziv paketa.
Za kraj
Javno dostupna UNIQA ponuda daje koristan orijentir od 30,65 evra mesečno za muškarca od 31 do 35 godina i Vital Start 1.000. Kod ostalih osiguravača cena se dobija kroz konkretnu ponudu, pa poređenje počinje tek kada se traži isti nivo zaštite za isti profil osiguranika.
Za redovne specijalističke preglede i dijagnostiku dovoljan je drugačiji paket nego za operaciju, trudnoću ili višednevno bolničko lečenje. Podlimit od 100 ili 300 evra, participacija od 30% ili devet meseci karence mogu biti važniji od velikog broja odštampanog kao ukupni godišnji limit.
Pre potpisivanja treba staviti na papir godišnju premiju, glavna pokrića, podlimite, karencu, participaciju i pravila zakazivanja. Tada se tačno vidi šta se plaća svakog meseca i šta osiguranje preuzima kada zdravstvena usluga zaista zatreba.
