Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju uređuje polise bez kojih vozila ne mogu da učestvuju u saobraćaju. Njime se određuje ko mora da bude osiguran.
Propisana su i prava putnika i oštećenih lica. Zakon uređuje postupak naknade štete posle saobraćajne nezgode.
Za vlasnike automobila najvažnije je osiguranje od autoodgovornosti. Polisa se zaključuje pre registracije ili produženja registracije.
Njena svrha nije popravka automobila osiguranog vlasnika. Polisa služi za naknadu štete koju upotrebom tog vozila pretrpe druga lica.
U julu 2026. godine i dalje se primenjuje zakon objavljen u „Službenom glasniku RS” sa kasnijim izmenama i odlukom Ustavnog suda.
Ministarstvo finansija je tokom maja i juna 2026. sprovelo javnu raspravu o potpuno novom zakonu. Predloženi tekst ne treba primenjivati kao važeći propis dok ne bude usvojen i objavljen.
Koje vrste obaveznog osiguranja uređuje zakon?
Obavezno osiguranje u saobraćaju nije ograničeno na putničke automobile.
Prema važećem tekstu Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju, uređene su četiri osnovne vrste osiguranja.
- osiguranje putnika u javnom prevozu od posledica nesrećnog slučaja
- osiguranje vlasnika motornih i priključnih vozila od odgovornosti za štetu pričinjenu trećim licima
- osiguranje vlasnika vazduhoplova od odgovornosti za štetu pričinjenu trećim licima i putnicima
- osiguranje vlasnika čamaca od odgovornosti za štetu pričinjenu trećim licima
Vlasnik mora da zaključi odgovarajući ugovor pre nego što prevozno sredstvo stavi u saobraćaj. Kod automobila se dokaz o osiguranju prilaže prilikom registracije, produženja registracije i izdavanja probnih tablica.
| Vrsta osiguranja | Ko ga zaključuje | Koga prvenstveno štiti |
|---|---|---|
| Autoodgovornost | Vlasnik ili korisnik motornog vozila | Lica kojima vozilo pričini štetu |
| Osiguranje putnika | Vlasnik prevoznog sredstva u javnom prevozu | Putnike u javnom prevozu |
| Odgovornost vlasnika čamca | Vlasnik čamca koji podleže obavezi osiguranja | Treća lica kojima je pričinjena šteta |
| Odgovornost vlasnika vazduhoplova | Vlasnik ili korisnik vazduhoplova | Putnike i druga oštećena lica |
Šta pokriva osiguranje od autoodgovornosti?
Polisa autoodgovornosti pokriva odgovornost vlasnika i drugih osiguranih lica za štetu pričinjenu trećim licima. đ
Pokriće obuhvata smrt, telesnu povredu, narušavanje zdravlja, uništenje stvari i oštećenje stvari.
Osiguranje se vezuje za vozilo. Pokriće zato postoji i kada vozilom upravlja drugo lice uz saglasnost vlasnika.
Vlasnik koji daje automobil drugom vozaču treba da mu omogući pristup dokazu o osiguranju i Evropskom izveštaju o saobraćajnoj nezgodi.
Narodna banka Srbije u objašnjenju obaveznog osiguranja od autoodgovornosti navodi da oštećeno lice zahtev podnosi osiguravajućem društvu kod kojeg je osigurano vozilo odgovorno za nezgodu.
Oštećeno lice može da traži naknadu za:
- troškove popravke oštećenog vozila
- uništenu ili oštećenu imovinu
- troškove lečenja povezane sa nezgodom
- izgubljenu zaradu u zakonom priznatim slučajevima
- telesne povrede i njihove posledice
- nematerijalnu štetu kada postoje zakonski uslovi
- štetu nastalu zbog smrti bliskog lica
Najniža zakonska suma osiguranja ne može biti manja od milion evra za štetu na licima po jednom štetnom događaju. Granica se primenjuje bez obzira na broj oštećenih. Za štetu na stvarima najniži iznos ne može biti manji od 200.000 evra po jednom događaju.
Šta obavezna polisa ne pokriva?
Autoodgovornost se često meša sa kasko osiguranjem. Reč je o različitim polisama.
Vozač koji je odgovoran za nezgodu ne može iz sopstvene polise autoodgovornosti da naplati popravku vozila kojim je upravljao. Za takvu štetu potrebno je kasko osiguranje. Pokriće i tada zavisi od ugovorenih uslova.
Vozač vozila kojim je izazvana nezgoda nema pravo na naknadu svojih povreda po osnovu te polise. Vlasnik odgovornog vozila nema pravo da iz iste polise naplati štetu na svojim stvarima.
Pravo na naknadu nema ni lice koje je svojevoljno ušlo u protivpravno oduzeto vozilo ako je znalo da je vozilo oduzeto. Posebna isključenja važe za zvanično odobrena takmičenja na zatvorenim stazama, vojne operacije i druge slučajeve navedene u zakonu.
Vožnja pod dejstvom alkohola ne ukida prava oštećenog lica
Vozač može da izgubi prava iz osiguranja ako je upravljao bez odgovarajuće dozvole, pod dejstvom alkohola ili droge, tokom izrečene zabrane ili vozilom za koje je znao da je tehnički neispravno. Isto važi ako je štetu izazvao namerno ili je napustio mesto nezgode bez davanja ličnih podataka i podataka o osiguranju.
Gubitak prava vozača ne znači da nedužno oštećeno lice ostaje bez naknade. Osiguravajuće društvo prvo isplaćuje oštećeno lice. Posle toga može da zahteva povraćaj isplaćenog iznosa, kamate i troškova od odgovornog vozača.
Takav regresni zahtev može biti veoma visok. Pored prekršajne ili krivične odgovornosti, vozač može lično da duguje osiguravajućem društvu iznos isplaćene štete.
Posebne sankcije prema izmerenoj količini alkohola navedene su u našem vodiču za kazne za alkohol u vožnji.
Šta učesnici treba da urade posle saobraćajne nezgode?
Najpre treba obezbediti mesto nezgode. Potrebno je sprečiti novu opasnost za učesnike u saobraćaju. Ako ima povređenih, treba pozvati policiju i hitnu pomoć.
Podaci o vozaču, vozilu i polisi moraju da budu razmenjeni. Korisno je fotografisati položaj vozila, registarske oznake, tragove kočenja, oštećenja i širi prostor u kojem se nezgoda dogodila.
Evropski izveštaj koristi se kada nema povređenih i kada je nastala manja materijalna šteta. Učesnici ga zajedno popunjavaju i potpisuju. Skica treba jasno da prikaže položaj i smer kretanja vozila.
Prema uputstvu Udruženja osiguravača Srbije za popunjavanje Evropskog izveštaja, obrazac potpisuju oba učesnika. Original obično zadržava oštećeni vozač radi podnošenja odštetnog zahteva.
Policiju treba pozvati kada:
- ima povređenih ili poginulih
- postoji veća materijalna šteta
- učesnici se ne slažu o okolnostima nezgode
- jedan vozač odbija da dostavi podatke
- postoji sumnja na alkohol ili drogu
- učestvuje neosigurano ili neregistrovano vozilo
- učestvuje vozilo sa stranim tablicama i dokumentacija nije jasna
- oštećena je javna imovina
Kako se podnosi odštetni zahtev?
Oštećeno lice podnosi zahtev neposredno osiguravajućem društvu kod kojeg je osigurano vozilo odgovorno za nezgodu. Nije dovoljno samo telefonom prijaviti događaj. Potrebno je predati zahtev i dokumentaciju iz koje se mogu utvrditi odgovornost i visina štete.
Dokumentacija zavisi od vrste nezgode. U praksi se prilažu:
- odštetni zahtev sa podacima podnosioca
- Evropski izveštaj ili podaci o policijskom uviđaju
- kopija saobraćajne dozvole
- podaci o polisi odgovornog vozila
- fotografije oštećenja
- zapisnik o proceni štete
- računi ili predračuni za popravku
- medicinska dokumentacija kod povreda
- dokaz o zaradi i odsustvu sa posla kada se traži izgubljena zarada
- broj računa za isplatu
Vlasnik ili učesnik nezgode dužan je da odgovorno društvo obavesti o događaju u roku od 15 dana. Zahtev treba predati tako da postoji dokaz o datumu prijema. To može biti potvrda sa pisarnice, preporučena pošiljka ili elektronska potvrda osiguravača.
Koji rokovi važe za odluku i isplatu štete?
Osiguravajuće društvo ima zakonske rokove za obradu zahteva. Rok zavisi od toga da li je zahtev potpun i koliko je slučaj složen.
| Postupanje osiguravajućeg društva | Zakonski rok |
|---|---|
| Traženje dopune nepotpunog zahteva | 8 dana od prijema zahteva |
| Utvrđivanje osnova, visine i isplata u redovnom slučaju | 14 dana od prijema zahteva |
| Utvrđivanje složenije štete na stvarima | Do 45 dana od prijema zahteva |
| Utvrđivanje složenije štete na licima | Do 90 dana od prijema zahteva |
| Isplata posle dostavljanja obrazložene ponude | U narednih 14 dana |
| Isplata male štete uz potpunu dokumentaciju | 8 dana od prijema zahteva |
Ako ponuđeni iznos ne pokriva ceo zahtev, osiguravač treba da ponudi i isplati nesporni deo. Prihvatanje nespornog dela ne oduzima oštećenom pravo da traži ostatak. Pre potpisivanja izjave o konačnom poravnanju treba pažljivo pročitati njen sadržaj.
Šta ako je vozilo neosigurano ili je vozač pobegao?
Kada štetu izazove neosigurano vozilo, zahtev se može podneti Garantnom fondu. Fond pokriva štetu pod uslovima propisanim zakonom. Posle isplate može da potražuje novac od vlasnika koji nije zaključio obavezno osiguranje.
Kod nepoznatog vozila pravila su uža. Osnovno pokriće odnosi se na smrt, telesne povrede i narušavanje zdravlja. Materijalna šteta na vozilu ne naplaćuje se automatski samo zato što je odgovorni vozač pobegao.
Na stranici za podnošenje odštetnih zahteva Garantnom fondu dostupni su posebni obrasci za štetu od neosiguranog vozila, nepoznatog vozila i vozila osiguranog kod društva nad kojim je otvoren stečaj.
Kako se podnosi prigovor na rad osiguravajućeg društva?
Oštećeno lice koje nije zadovoljno ponudom, odbijanjem zahteva ili tokom postupka najpre podnosi pisani prigovor osiguravajućem društvu. U prigovoru treba navesti broj predmeta, spornu odluku i razloge zbog kojih se traži njena izmena. Uz prigovor se dostavljaju dokazi koji nisu pravilno ocenjeni ili ranije nisu bili dostupni.
Ako društvo ne odgovori u propisanom roku ili korisnik nije zadovoljan odgovorom, može se obratiti Narodnoj banci Srbije. NBS neće razmatrati zahtev ako prethodno nije podnet pisani prigovor osiguravaču.
Zvanični elektronski obrazac za prigovor na rad davaoca usluge osiguranja traži podatke o korisniku, osiguravajućem društvu, prethodno podnetom prigovoru i dobijenom odgovoru.
Prigovor NBS nije zamena za sudski postupak. Kod velikih šteta, trajnih posledica povrede ili spora o odgovornosti može biti potrebna pomoć advokata ili veštaka.
Šta se dešava sa polisom kada se vozilo proda?
Prava i obaveze iz važeće polise prelaze na novog vlasnika. Polisa traje do isteka tekućeg perioda osiguranja. Kupac ipak treba da proveri datum važenja i podatke kod osiguravajućeg društva.
Prenos polise ne završava promenu vlasništva. Kupac mora da reguliše ugovor, porez, evidenciju vlasnika i dokumenta vozila.
Novi zakon je prošao javnu raspravu, ali nacrt nije važeći propis
Ministarstvo finansija je javnu raspravu o Nacrtu zakona sprovelo od 22. maja do 14. juna 2026. godine. U pripremi teksta učestvovali su i predstavnici Narodne banke Srbije.
Na zvaničnoj stranici Ministarstva objavljeni su nacrt, program rasprave, obrazac za komentare i izveštaj. Celokupna dokumentacija nalazi se u objavi o javnoj raspravi o novom zakonu.
Završetak javne rasprave ne znači da je zakon stupio na snagu. Predlog mora da prođe propisanu proceduru. Usvojeni tekst zatim mora da bude objavljen u „Službenom glasniku RS”. Do tada se prava i obaveze određuju prema važećem zakonu.
Najvažnije što vozač treba da zapamti
Polisa autoodgovornosti obavezna je za registraciju. Ona štiti treća lica kojima vozilo pričini štetu. Ne služi za popravku vozila odgovornog vozača.
Posle nezgode treba sačuvati dokaze, razmeniti podatke i pravilno popuniti Evropski izveštaj kada su za to ispunjeni uslovi. Kod povreda, velike štete, spora među vozačima ili sumnje na alkohol treba pozvati policiju.
Odštetni zahtev podnosi se osiguravaču odgovornog vozila. Dokumentacija mora biti potpuna. Svaki predati dokument treba sačuvati zajedno sa dokazom o prijemu.
Vožnja bez dozvole, pod dejstvom alkohola ili napuštanje mesta nezgode ne ukida pravo nedužnog lica na naknadu. Osiguravač može posle isplate da traži ceo iznos od odgovornog vozača.
Česta pitanja
Tekst je informativnog karaktera. Kod spora o odgovornosti, teških telesnih povreda ili visoke materijalne štete treba zatražiti stručni pravni savet.
